Crédit immobilier : avec la baisse des taux d’intérêts, avez-vous pensé à renégocier votre prêt ?

Crédit immobilier : les taux d’intérêts ne cessent de baisser, avez-vous pensé à renégocier votre crédit immobilier ? Est-ce intéressant pour vous de renégocier votre prêt immobilier ? Si oui, à qui s’adresser ? Renégocier ? Faire racheter son prêt ? SylAffaires vous dit tout.

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Pourquoi renégocier ou faire racheter son prêt immobilier ?

Avec la baisse des taux d'intérêts, il est judicieux de renégocier son crédit immobilier voire de le faire racheter par un établissement financier, généralement une autre banque. Le but est d’obtenir des conditions d’emprunt plus favorables : mensualité plus faible ; réduction de la durée de remboursement…

Le saviez-vous : vous pouvez renégocier ou faire racheter votre prêt immobilier autant de fois que vous le souhaitez.

Renégociation ou rachat de prêt : est-ce utile ?

L’autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) de la Banque de France propose plusieurs paramètres pour déterminer s’il y a un intérêt à renégocier ou faire racheter son prêt immobilier :

- la durée du prêt restant à payer doit être supérieure à celle déjà écoulée

- le montant du capital restant dû doit être suffisamment élevé

- la différence entre le taux actuel et le nouveau taux doit être d’au moins 0,7 point voire de 1 point (par exemple, de 2,5 % à 1,8%)

- le montant des frais accessoires à l’opération (frais de dossier, d’assurance, hypothèque...).

Renégociation ou rachat de prêt : quelle solution choisir ?

Il n’existe pas de solution miracle. Il faut se poser les bonnes questions et faire des simulations.

- Renégocier son prêt avec sa banque est une des solutions en principe la plus facile et vous évite des démarches administratives de rachat par un autre établissement et d’inévitables frais de dédommagements. Attention néanmoins aux éventuels frais de dossier. Un avenant à votre prêt sera alors rédigé, conformément à l’article L. 313-39 du Code de la consommation.

· L'accord de votre banque est signifié par une lettre (le cachet de la poste faisant foi), ou par tout autre moyen convenu entre les parties de nature à rendre certaine la date de l'acceptation par l'emprunteur.

· L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours à partir de la réception de l'avenant pour l'accepter ou le refuser.

Le saviez-vous : en cas d’hypothèque, la renégociation (modification du taux d'intérêt ou de la durée de remboursement du prêt) doit faire l'objet d'une publicité foncière entraînant d’autres frais.

- Faire racheter son prêt par une autre banque permet de faire jouer la concurrence. Attention néanmoins aux éventuels indemnités de remboursement, frais de dossier, d’assurance, d’hypothèque… Il appartiendra au nouvel établissement de rédiger le nouveau contrat de prêt et de débloquer les fonds.

Le saviez-vous : en cas d’hypothèque, le rachat entraîne des frais de mainlevée d’hypothèque (pour le crédit racheté) et de constitution d’une nouvelle garantie hypothécaire (pour le nouveau crédit).

Changer son contrat d’assurance emprunteur peut aussi réduire le coût de votre crédit. Ces substitutions d’assurance sont sans frais pour l’emprunteur. Il existe 2 cas :

- Dans les 12 mois suivant la signature de l’offre de crédit, il est possible de changer d’assurance à tout moment sous réserve que le nouveau contrat présente un niveau de garantie équivalent au contrat en cours.

- Au-delà des 12 mois, il est possible de changer d’assurance à l’échéance annuelle, sous réserve de l’équivalence du niveau de garantie et du respect d’un préavis de 2 mois.

SylAffaires, écrivain public, est à votre disposition pour toute prestation d’écriture (rédaction, relecture, mise en page de courriers, mémoires, rapports de stage, VAE) et d’assistance administrative.

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